【Công ty Cổ phần IB】Số hóa hàng loạt hợp đồng bảo hiểm bằng AI tạo sinh! Ứng dụng ngăn ngừa sót yêu cầu bồi thường "Hokenbo" giúp chẩn đoán cả những điểm mù như "Chấn thương có được dùng bảo hiểm hỏa hoạn?"

Sự phi lý tôi nhận ra khi đi tình nguyện sau thảm họa động đất sóng thần Đông Nhật Bản: "Không một ai biết cha mẹ mình tham gia bảo hiểm gì"

Xin chào mọi người. Tôi là Kenta Ito, Đại diện Giám đốc của Công ty Cổ phần IB.

Chúng tôi là một startup fintech với tầm nhìn xóa bỏ hoàn toàn tình trạng "bỏ sót yêu cầu bồi thường bảo hiểm" trên thế giới.

Về xuất phát điểm cá nhân, tôi đã nghiên cứu về bảo hiểm từ thời đại học. Vào năm 2011, khi tôi đang là sinh viên năm thứ ba, thảm họa động đất sóng thần Đông Nhật Bản đã xảy ra. Khi đến khu vực thiên tai làm tình nguyện viên và tận mắt chứng kiến những ngôi nhà bị sóng thần cuốn trôi hoặc đổ sập, tôi đã nhận ra một sự phi lý sâu sắc: "Người dân không biết mình đang tham gia bảo hiểm gì vì hợp đồng bảo hiểm không có sẵn ở đó." Khi bản thân người tham gia bảo hiểm qua đời hoặc bị thương do thiên tai, gia đình họ phải thay mặt yêu cầu bồi thường. Tuy nhiên, bản thân tôi cũng như nhiều người khác, hoàn toàn không biết cha mẹ mình tham gia bảo hiểm hỏa hoạn, bảo hiểm nhân thọ hay bảo hiểm tương hỗ nào, ở công ty nào.

Vào thời điểm đó, điện thoại thông minh vừa bắt đầu phổ biến. Tôi nghĩ rằng: "Chúng ta cần một cơ sở hạ tầng (hệ thống) tích hợp tất cả các hợp đồng giấy và điện tử vào một tài khoản cá nhân duy nhất, và có thể dễ dàng chia sẻ giữa các thành viên trong gia đình." Việc lên ý tưởng cho "Hokenbo" (Sổ bảo hiểm) khi viết luận văn tốt nghiệp chính là bước khởi đầu cho sự ra đời của công ty.

Vào lúc đó, ý tưởng về thẻ My Number cũng bắt đầu xuất hiện, nên tôi tin chắc rằng trong tương lai, khi kết nối Sổ bảo hiểm với dữ liệu y tế và dữ liệu hành chính, chúng ta có thể hiện thực hóa một tương lai nơi tiền bảo hiểm được tự động thanh toán mà nạn nhân thiên tai không cần phải thực hiện bất kỳ thủ tục nào, hoặc thủ tục chuyển nhà được hoàn thành chỉ trong một bước.

Tuy nhiên, tôi nghĩ đây là việc mà chính phủ hoặc các cơ quan công quyền nên làm, nên tôi chưa bao giờ nghĩ mình sẽ tự khởi nghiệp. Thế nhưng, quan sát các động thái sau đó của Cơ quan Dịch vụ Tài chính, tôi nhận ra rằng dưới góc độ trung lập và quản lý dữ liệu, đây là lĩnh vực rất khó để các cơ quan công quyền đơn phương thực hiện, và tôi tin chắc rằng nó hoàn toàn khả thi dưới dạng một mô hình kinh doanh tư nhân. Vì vậy, tôi đã quyết định thành lập công ty vào năm 2018.

Vốn dĩ, thời điểm cần đến tiền bảo hiểm là khi con người ta đang rơi vào trạng thái cực kỳ đau khổ cả về thể xác lẫn tinh thần như thiên tai, tai nạn, bệnh tật, hoặc sự ra đi của những người thân yêu. Chính vào những thời điểm khó khăn như vậy, họ lại bị ép buộc phải tra cứu những điều khoản khó hiểu trong hợp đồng và thực hiện các thủ tục yêu cầu bồi thường phức tạp. Điều này không chỉ xảy ra trong những lúc đau buồn, mà ngay cả vào những thời điểm vui mừng tràn đầy hy vọng như kết hôn, sinh con hay có việc làm mới, những thủ tục rắc rối tương tự cũng ập đến. Khi buồn thì có thể toàn tâm đau buồn, khi vui thì có thể thành tâm vui mừng. Mong muốn sâu sắc nhất của chúng tôi là tạo ra một xã hội không có những rào cản thủ tục như vậy.

Tự động phân tích chỉ bằng cách tải ảnh lên bằng AI tạo sinh. Giá trị độc bản của "Tính năng chẩn đoán yêu cầu bồi thường" giúp phát hiện quyền lợi bảo hiểm hỏa hoạn cho chấn thương

"Hokenbo" (Sổ bảo hiểm) mà chúng tôi phát triển và cung cấp là một ứng dụng điện thoại thông minh hoàn toàn miễn phí cho bất kỳ người tham gia bảo hiểm nào.

Ứng dụng có ba tính năng chính.

Thứ nhất là quản lý tập trung tất cả các loại bảo hiểm. Người dùng chỉ cần dùng camera điện thoại chụp ảnh hợp đồng bảo hiểm giấy hoặc giấy xác nhận hợp đồng rồi tải lên, hệ thống của chúng tôi sử dụng AI tạo sinh sẽ lập tức phân tích, tự động sắp xếp dữ liệu và đăng ký vào ứng dụng. Ứng dụng hỗ trợ cả hợp đồng giấy lẫn hợp đồng điện tử của các công ty bảo hiểm trực tuyến. Chúng tôi bao phủ toàn bộ các sản phẩm bảo hiểm tại Nhật Bản, từ bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ cho đến bảo hiểm tương hỗ (như JA Kyosai, Kenmin Kyosai) và bảo hiểm ngắn hạn mệnh giá nhỏ.

Ngoài ra, một điểm thường bị bỏ sót là "bảo hiểm đi kèm thẻ tín dụng." Đối với loại này, người dùng không cần phải chụp ảnh hợp đồng. Chỉ cần chọn loại thẻ tín dụng mình đang sở hữu là có thể dễ dàng đăng ký bảo hiểm tai nạn du lịch đi kèm thẻ.

Thứ hai là tính năng chia sẻ dễ dàng với gia đình. Thông tin đã đăng ký có thể được chia sẻ sang tài khoản của người thân chỉ bằng một nút bấm trên ứng dụng, giúp gia đình có thể thay mặt kiểm tra sự tồn tại của bảo hiểm trong trường hợp khẩn cấp.

Thứ ba, và cũng là thế mạnh lớn nhất của chúng tôi, là "Tính năng chẩn đoán yêu cầu bồi thường." Chỉ cần chạm vào các sự cố hoặc rắc rối trong đời sống hàng ngày hiển thị trên ứng dụng như "bị thương," "làm hỏng đồ của người khác," hoặc "đồ đạc của bản thân bị hỏng," ứng dụng sẽ tự động đề xuất (trích xuất) các gói bảo hiểm có khả năng yêu cầu bồi thường từ những hợp đồng bạn đã đăng ký.

Ví dụ, khi bạn chạm vào sự cố "bị người khác làm bị thương và phải thương lượng với họ." Nhiều người sẽ nghĩ ngay đến việc dùng bảo hiểm y tế, nhưng ít ai nhận ra mình có thể dùng "Điều khoản bổ sung chi phí luật sư" để chi trả phí thương lượng. Thực tế, điều khoản bổ sung chi phí luật sư này rất thường được đi kèm dưới dạng tùy chọn không chỉ trong bảo hiểm ô tô mà cả trong "bảo hiểm hỏa hoạn." Thông thường, không ai nhận ra việc có thể sử dụng bảo hiểm hỏa hoạn khi bị thương. Hokenbo tự động liên kết các điểm mù bị chôn giấu này và thông báo cho người tham gia.

Hỗ trợ cho trải nghiệm người dùng tuyệt vời này là tài sản hệ thống phụ trợ mạnh mẽ của chúng tôi—một cơ sở dữ liệu quản lý tập trung toàn bộ dữ liệu gốc về sản phẩm, điều khoản bổ sung và các điều khoản chi tiết của tất cả các công ty bảo hiểm tại Nhật Bản, điều mà các công ty khác không dễ dàng sao chép được.

"Tuyệt đối không bán dữ liệu" để giữ tính trung lập. Mô hình doanh thu cùng vận hành với các công ty bảo hiểm đôi bên cùng có lợi

Mô hình kinh doanh của chúng tôi hoàn toàn không thu bất kỳ khoản phí nào từ người dùng, mà nguồn thu đến từ phí sử dụng nền tảng do các công ty bảo hiểm chi trả.

Nhiều người thường hỏi: "Phải chăng các bạn đang bán dữ liệu của người dùng đăng ký cho các công ty bảo hiểm khác để họ làm tiếp thị hoặc đề xuất thay thế hợp đồng?" Tuy nhiên, chúng tôi đã quyết định tuyệt đối không bán thông tin hay thực hiện các hoạt động chào mời bán bảo hiểm. Bởi vì nếu chúng tôi thiên vị một công ty bảo hiểm cụ thể nào đó, tính trung lập của ứng dụng sẽ bị mất đi, và chúng tôi sẽ không thể thu hút sự tham gia của các công ty bảo hiểm đối thủ khác. Bằng cách duy trì một nền tảng trung lập, người dùng khi thấy được bức tranh toàn cảnh về bảo hiểm của mình trong Hokenbo sẽ tự phát sinh nhu cầu tư vấn và điều chỉnh bảo hiểm một cách tự nhiên. Điều này đóng vai trò dẫn dắt khách hàng đến với các công ty bảo hiểm đối tác một cách hợp lý, mang lại lợi ích kinh doanh rõ rệt cho họ.

Hơn nữa, các công ty bảo hiểm thường gặp khó khăn trong việc tự mình thực hiện các dịch vụ như "chia sẻ bảo hiểm của các công ty khác với gia đình" hoặc "đề xuất chẩn đoán yêu cầu bồi thường." Khi chúng tôi thay mặt họ thực hiện các công việc này dưới dạng công cụ hỗ trợ người dùng, Hokenbo và các công ty bảo hiểm không phải là đối thủ mà là đối tác "cùng vận hành" đôi bên cùng có lợi.

Thực tế, trên các tài liệu lưu ý của công ty bảo hiểm khi khách hàng tham gia luôn viết: "Hãy chia sẻ nội dung bảo hiểm của bạn với gia đình." Tuy nhiên, trước đây chưa từng có một giải pháp cụ thể nào cho câu hỏi "chia sẻ bằng cách nào." Việc chúng tôi hướng tới mục tiêu đưa giải pháp này thành tiêu chuẩn chung của ngành (de facto standard) đang nhận được sự hỗ trợ rất tích cực từ Cơ quan Dịch vụ Tài chính và các tổ chức trong ngành.

Hiện tại, số lượng người dùng của chúng tôi đạt khoảng 30.000 người và hợp tác với 8 công ty bảo hiểm, đây vẫn là quy mô "trước bình minh." Tuy nhiên, với vũ khí là tính tiên phong trong việc bao phủ dữ liệu gốc về điều khoản bổ sung, chúng tôi đang nắm bắt được những tín hiệu phát triển nhanh chóng nhờ hiệu ứng mạng lưới thu hút toàn ngành.

Trải qua vụ bê bối không chi trả tiền bảo hiểm trong những năm 2000, các công ty bảo hiểm hiện nay rất nghiêm túc trong việc "chi trả thỏa đáng khi có yêu cầu." Thay vào đó, để giảm chi phí điều tra và xác nhận việc bỏ sót yêu cầu bồi thường sau đó, họ rất mong muốn có một hệ thống giúp người dùng tự yêu cầu bồi thường một cách hợp lý. Chúng tôi sẽ nuôi dưỡng Hokenbo, nơi mọi người đều là bên liên quan trực tiếp, trở thành một cơ sở hạ tầng tài chính mới của Nhật Bản. Rất mong nhận được sự ủng hộ của mọi người.

Hỏi đáp & Phản hồi

Người phản biện (Ông Mori): Xin cảm ơn bài trình bày rất tuyệt vời của ông Ito. Đây là một dịch vụ rất thực tế, bản thân tôi cũng muốn tải về và dùng thử ngay lập tức. Vì thời điểm sử dụng bảo hiểm luôn là những lúc khó khăn nhất cả về thể xác lẫn tinh thần, nên việc giảm bớt gánh nặng thủ tục đó cực kỳ có giá trị.

Về mô hình kinh doanh, trong mô hình miễn phí cho phía C (người dùng phổ thông) và thu phí nền tảng từ phía B (công ty bảo hiểm), mục tiêu thực sự của các công ty bảo hiểm khi chi tiền là gì? Ông đã tuyên bố không bán thông tin cho các công ty khác để bán hàng, vậy các công ty bảo hiểm thu hồi ROI (tỷ suất hoàn vốn) bằng cách nào? Ngoài ra, dưới góc nhìn hơi hoài nghi một chút, liệu các công ty bảo hiểm có thực sự ngầm mong muốn khách hàng bỏ sót yêu cầu bồi thường để giảm thiểu chi phí chi trả và kiếm nhiều lợi nhuận hơn hay không?

Ông Ito: Xin cảm ơn câu hỏi rất trực diện và sâu sắc của ông.

Trước hết, về lợi ích của công ty bảo hiểm khi chi tiền. Để bảo vệ tính trung lập, chúng tôi hoàn toàn không thực hiện việc bán dữ liệu cá nhân cho các công ty khác một cách lộ liễu làm dữ liệu khách hàng tiềm năng. Tuy nhiên, khi người dùng sử dụng Hokenbo để sắp xếp và trực quan hóa bảo hiểm của mình, họ sẽ tự nhiên nảy sinh nhu cầu điều chỉnh và tư vấn bảo hiểm, tự hỏi: "Ồ, có lẽ mình đang thiếu quyền lợi bảo hiểm này cho giai đoạn cuộc sống hiện tại."

Vào lúc đó, chúng tôi đang phát triển một cơ chế ngay trong ứng dụng cho phép người dùng liên hệ trực tiếp với người phụ trách hoặc quầy dịch vụ của công ty bảo hiểm họ tham gia, dự kiến sẽ ra mắt vào cuối năm nay. Nhờ vị thế trung lập, người dùng có thể đưa ra quyết định một cách an tâm, từ đó dẫn đến việc giữ chân khách hàng cũ (retention) và đề xuất bán thêm sản phẩm phù hợp (upsell). Đây chính là giá trị kinh doanh tương xứng cho các công ty bảo hiểm.

Ông Mori: Tôi hiểu rồi. Thay vì bán dữ liệu, bằng cách đảm bảo một lối dẫn làm "cửa ngõ liên hệ" khi chính người dùng muốn điều chỉnh bảo hiểm, các ông đã đóng góp vào việc giữ chân khách hàng và đề xuất bán thêm sản phẩm.

Vậy còn điểm thứ hai, "Các công ty bảo hiểm có vui mừng khi khách hàng bỏ sót yêu cầu bồi thường hay không?"

Ông Ito: Thực ra, trước đây tôi từng bị một giám đốc bộ phận chi trả của một công ty bảo hiểm nhân thọ lớn trực tiếp nói rằng: "Khách hàng không yêu cầu bồi thường thì chúng tôi càng mừng, tại sao chúng tôi phải đưa vào một ứng dụng thúc đẩy yêu cầu bồi thường làm gì." Tôi thực lòng mong công ty đó sớm rời khỏi thị trường (cười). Tuy nhiên, hầu hết các công ty bảo hiểm hiện nay lại có lập trường hoàn toàn ngược lại.

Vụ bê bối không chi trả tiền bảo hiểm chấn động toàn ngành vào những năm 2000 đã dẫn đến những hình phạt xã hội nghiêm khắc, bao gồm cả các biện pháp hành chính từ Cơ quan Dịch vụ Tài chính. Kể từ đó, ngành bảo hiểm đã tăng cường mạnh mẽ hệ thống tuân thủ pháp luật (compliance) để đảm bảo rằng "những gì phải chi trả thì nhất định phải chi trả."

Hơn nữa, nếu một trường hợp bỏ sót yêu cầu bồi thường đáng lẽ phải trả bị phát hiện muộn hơn, các công ty sẽ phải chịu chi phí hành chính khổng lồ cùng rủi ro tổn hại hình ảnh thương hiệu để tiến hành điều tra hồi tố và hoàn tiền, bao gồm cả lãi suất. Do đó, việc nhận yêu cầu bồi thường một cách hợp lý và suôn sẻ thông qua hệ thống ngay từ đầu thực chất là một lợi ích cực kỳ lớn cho các công ty bảo hiểm về cả hiệu suất vận hành lẫn tránh rủi ro.

Ông Mori: Tôi hiểu rồi. Kể từ vụ bê bối không chi trả, việc chi trả thỏa đáng đã trở thành nghĩa vụ tuân thủ lớn nhất của các công ty bảo hiểm, và họ mong muốn những yêu cầu bồi thường hợp lý được gửi đến ngay từ đầu để giảm chi phí hành chính. Đó là một lời giải thích rất rõ ràng và thuyết phục. Tôi nghĩ con đường hướng tới việc trở thành cơ sở hạ tầng chung cho toàn ngành trong khi vẫn giữ tính trung lập là một con đường đầy chông gai, nhưng chúc các ông sẽ nỗ lực đạt được tiêu chuẩn chung của ngành.

Ông Ito: Xin cảm ơn ông. Chúng tôi sẽ tiến bước từng bước một để trở thành cơ sở hạ tầng nâng đỡ sự an tâm của mọi người.